对于退休人群而言 理财需要注意些什么?:对于退休人群而言 理财需要注意些什么?

发布:金雕配资网会员 2020-04-07 09:12:05 分类:理财 浏览:
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今天我们收到了一位60年逾花甲的投资者老周,让我们来看看对于退休人群而言,理财需要注意些什么。老周目前刚刚退休,子女也成年了,不需要操心太多。对于他而言收入上已经度过了高速增长的时期,而支出结构也在逐步调整。需要重点考虑的是养老需求了。在这种状况下,投资理财更多的需要考虑的是风险。下面我们来一起看看老周的理财故事。(注:为了保护个人隐私,文中部分人物情节略作处理)

来自老周的疑问:我是老周,今年60了,刚退休。我有个女儿,已经工作了,现在也不用我操心。闲来无事想把家里的钱管起来。我现在每月退休工资大概有6000元,另外还有1000元的租金收入。支出大概在4000元左右。之前我工作忙,家里的钱都是老伴在管。现在有银行定期理财20万,基金10万,宝宝类产品10万。我们主要还是投资基金,没有买过股票。现在我希望可以获得每年10%左右的收益,我最多愿意承担10%的亏损,可以最长拿个5年。都说股票赚钱比较快,我要不要投资一些股票呢?请给我一些建议吧。

分析

退休了,收入和支出结构可能都会有一些变化。从收入上看,因为进入了养老期,退休工资比较稳定,很难有大幅增加了。从支出上看,子女成年减轻了子女抚育方面的开销,但是需要注意的是进入老年期可能发生的疾病风险,这也将引发相应的突发性支出。所以,在这个时期,我们的整体理财目标要以稳健投资和预防风险为主。从您的风险收益特征来看,您愿意承担10%的亏损,希望获得每年10%左右的收益。这个风险收益并不匹配。我们还是重点从预防风险的角度出发,10%左右的亏损承受,可能只能对应一个比较稳健的收益。

看到您的表述,感觉您对基金的了解还是比较模糊。并不是所有基金都是大涨大跌的。基金是专业机构投资人所发行的投资工具统称,包含了很丰富的品种。宝宝类产品的实质是货币市场基金,是现金管理类工具。债券型基金以债券作为主要投资方向,相对来说比较稳健。权益类基金是以股票作为主要投资方向的基金了,涨跌幅度可能会比较大。我们在投资之前需要对基金的类型和主要投资方向有所了解,才能更好的进行理财管理和投资选择。

至于您问及是否需要参与股票投资。虽然您之前没有投资过股票,如果您有兴趣,可以适当进行尝试。当然股票参与的前提是:

第一,力有所及,您有兴趣且愿意花时间和精力进行了解和研究;

第二,注意风险控制,个股的波动会比较大,亏损甚者可能达到50%以上,有甚者可能退市。所以,即便您有兴趣,我们建议投资股票的比例也不要太高。如果超过您的风险承受范围,需要及时止损。

投资基金和直接投资股票或债券根本的区别在于:基金是专业的投资机构帮您进行投资管理。有一个形象的类比:您可以自己在家做饭吃,也可以到饭店去吃饭。自己做饭需要时间、精力和厨艺;而饭店有专业厨师和服务人员,但您需要支付一定的费用。自己炒股就像自己做饭,买基金就像去饭店吃饭。食材都是这些,最终口味可能不一样。不同的饭店,也可能各有侧重和招牌,口味也不同,需要根据自己的喜好进行选择。如果您想自己尝试投资股票,这也是您需要有所考虑的。

整体上的理财建议如下:

No.1 现管理工具配置占比总资产的10%

考虑到我们目前处于支出可能逐步增加的状态,建议预备充足的流动性,以备不时之需。根据您的情况,月收入在7000元,建议留6个月的月收入在现金管理工具上,大概占总资产的10%。现金管理类工具,比如宝宝类理财产品、每日开放的银行理财产品、货币市场基金等流动性比较好的资产。

No.2 配置于稳健理财类资产占比总资产的75%~80%

对于您来说,最重要的是资产有一个稳健的增长,所以我们建议配置稳健理财类资产的比重可以大一些,占总资产的75%~80%。此类投资标的包括较为稳健的债券型基金、量化对冲产品、稳健型的FOF基金组合等,让资产有一个稳健的保值增值。

No.3 配置于追求回报类资产占比总资产的10%~15%

追求回报的资产包括股票、权益类基金(市面上主要投资于股票的基金,可以关注具体基金投资股票的占比)等等。这类资产的年化收益率在10%-20%,会有一定的波动。我们这里给到您的配置占比在10%~15%,根据您的风险承受能力和目标预期,给到您两个方案:

第一个方案相对稳健一些,就是把10%左右的资产配置在权益类基金上。上述已经说明了直接投资股票和投资权益类基金的区别。希望通过专业的资产管理人能够为您的资产配置做一个增强。

第二个方案稍微激进一些,在10%资产投资于偏权益类基金的基础上,再拿出5%左右的资产适当尝试投资股票。因为您目前已经退休了,有充裕的时间,如果您感兴趣,可以尝试了解一下股票投资。如果尝试下来,小有成就也是您退休生活的乐趣。如果尝试下来,您觉得没有继续的兴趣,那么可以就此停止,投入的比例不大,风险可控。但需要提醒您的是个股的投资风险比权益类基金要大,所以比例不宜太高。

注:所有测算均为理想状态下进行,即现金类管理每年目标收益率达到2.5%,稳健理财类每年目标收益率达到5%,追求回报类(权益类)每年目标收益率达到15% 。市场波动无法预测,存在亏损可能。理财规划不构成投资业绩表现的保证。市场有风险,投资需谨慎。

理财规划是必要的,但不是生活的全部。我们理财的目标是为了更好的平衡收支,所以收益并不是我们的唯一追求。希望理财规划可以给您的退休生活带来一些乐趣,同时也带来一定的经济保障。

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